原因就是银钱的数量不够，不足以取代金银在交易中的地位，张四维建议，天津、上海，两处同时铸钱，每岁以一千五百万计，期以五年，使银钱足用。张四维的看法是再向市场上投放七千五百万元的银钱，可以基本缓解钱荒，随着经济的发展和货币、物价情况，朝廷可以利用各官营的银行和少府监调整物价和货币的情况。

第二点就是要将金银挤出货币流通市场，虽然有太祖的法令，但是张四维很清楚，金银在市场上的流通已经是时间非常之长久了，要想一下子将其禁绝，没有那么容易，张四维在奏疏中详细陈述了自己的想法，他认为，将将金银挤出货币市场，是要有步骤的进行的。

第一步就是在官府层面禁绝金银的直接使用，这点朝廷实际上已经在做了，朱载坖之前就颁布过法令，嗣后朝廷各衙门和地方官府在编制预算和各项收支的时候，都统一使用银钱和制钱作为计量单位，禁止再直接收支金银，同时重申太祖之禁令，之前为什么朝廷的禁令不能够彻底推行下去，因为朝廷自己就在违反禁令。

洪武八年，为保证宝钞流通，朝廷下令禁止民间交易使用金银。自洪武朝开始，建文、永乐、宣德等朝都曾下令禁止民间使用金银交易。但是实际上民间的金银流通反而是愈演愈烈，虽然朝廷多次下令禁止民间交易使用白银，但白银流通并未被彻底禁绝。无论朝廷财政支出还是民间交易，皆有使用白银。

洪武九年，朱元璋下令，天下各郡县的税粮除了少数地方被免除赋税的，其余各地都可以用银、钱、钞和布帛代替缴纳。之后的永乐、宣德等朝也皆允许赋税折银。朝廷自己就在用银，所谓金银之禁，也就无从谈起了，所以张四维认为，要厉行金银之禁，首先要做的就是朝廷自己带头遵守禁令，在朝廷的赋税征缴和开支中禁止使用金银，严厉规定地方官府只能征收本色、银钱、制钱三种，禁止金银的流通。

第二步就是将大户手中的金银窖藏弄出来予以兑换，使得他们手中的积蓄也变成朝廷的银钱和制钱，这一点确实很难，因为现在的大户都是将大量的金银窖藏起来，平日都不会动用的，朝廷将他们手中的金银予以兑换，其难度是很大的，毕竟朝廷总不可能一家一家去抄家吧？

但是张四维和这些票号的资深掌柜们商量之后，想出了一个办法，在市面上有了充分的银钱之后，由朝廷下来禁止钱庄票号和朝廷的银行收储金银并给付利息，想要将金银存在钱庄和银行之中吃利息，就必须将手中的金银兑换成朝廷的银钱才行。

他们窖藏金银没有利润，又不能